El gap del retiro: la diferencia entre tu pensión y el nivel de vida que quieres

Imagina que tu trabajo hoy te deja pagar la renta, las colegiaturas y alguna salida de fin de semana sin contar centavos. Ahora imagina el primer mes después de dejar de trabajar y que lo que entra a tu cuenta es mucho menos. A esa distancia se le llama el gap del retiro: la diferencia entre la pensión que podrías recibir y el nivel de vida que quieres mantener. Entenderlo a tiempo no es motivo de alarma; es la forma más sencilla de saber en qué punto estás.

¿Qué es el gap del retiro y cómo se mide?

El gap del retiro es la resta entre dos números: lo que necesitarías cada mes para vivir como quieres y lo que estimas que recibirías de tu pensión. Para medirlo se usa la tasa de reemplazo, que es tu pensión mensual dividida entre tu último salario, multiplicada por 100.

Un ejemplo ilustrativo de la fórmula: si una persona ganara 20,000 pesos al mes y recibiera 15,000 de pensión, su tasa de reemplazo sería de 75% (ejemplo con cifras hipotéticas, no es una proyección de pensión). Esa persona tendría un gap del 25%, es decir, 5,000 pesos mensuales que tendría que cubrir de otra forma.

A nivel internacional, este indicador suele ubicarse entre 70% y 85%, según lo reportado por IDC Online en junio de 2026 (Fuente: IDC Online, junio de 2026, enlace al final). Úsalo como referencia, aunque tu meta personal puede ser distinta según tus gastos, tu familia y dónde vivas.

¿Qué dicen los datos sobre la pensión de quienes cotizan bajo la Ley 97?

Si empezaste a cotizar al IMSS desde julio de 1997, tu pensión depende sobre todo de lo que acumules en tu cuenta Afore. De acuerdo con datos de la Consar, entre enero de 2021 y diciembre de 2025, 112,737 personas obtuvieron una pensión bajo el régimen IMSS 97, y su tasa de reemplazo promedio fue de 71% (Fuente: IDC Online con datos de Consar, junio de 2026).

Ese promedio es un dato público útil, aunque no describe a todas las personas. Quien cotizó con salarios altos y de forma continua suele estar en una situación distinta a quien tuvo periodos sin cotizar. Tu cifra personal podría quedar por arriba o por debajo, y solo tu estado de cuenta y el IMSS pueden confirmarla.

El tamaño del saldo también cambia mucho el resultado. Según El Imparcial, para recibir una pensión mayor al salario mínimo en 2026 (315.04 pesos diarios desde el 1 de enero de 2026) un trabajador de Ley 97 necesitaría acumular entre 1 y 4.8 millones de pesos en su Afore, según el monto que busque (Fuente: El Imparcial, 27 de junio de 2026). Como referencia de ese mismo texto, con unos 2 millones de pesos ahorrados la pensión estimada rondaría 12,500 pesos mensuales (Fuente: El Imparcial, 27 de junio de 2026).

¿Cómo cambia el gap del retiro si estás en la Ley 73?

Si cotizaste antes de julio de 1997, es posible que tu pensión se calcule con las reglas de la Ley 73, que toma en cuenta tus semanas cotizadas, tu edad y el promedio salarial de tus últimos años. En ese caso la tasa de reemplazo puede ser más alta, aunque el monto depende de tu historial y del tope salarial con el que cotizaste.

Algunas personas consideran la Modalidad 40, que permite seguir cotizando de forma voluntaria para mejorar el promedio salarial. No es una decisión que convenga tomar sola: puede tener sentido para quien ya está cerca de cumplir los requisitos y puede sostener una cuota alta, además implica un costo mensual importante y reglas que cambian. Los valores como la UMA y el tope salarial se actualizan cada febrero, así que antes de entrar o salir confirma tu caso con el IMSS.

¿Cómo puedes calcular tu propio gap del retiro?

Hacerlo toma menos de una hora si sigues estos pasos:

• Consulta tus semanas cotizadas en el portal del IMSS y confirma que tu historial esté completo.
• Revisa el saldo de tu cuenta en tu Afore, a través de su app o de la Consar, y las aportaciones voluntarias si las has hecho.
• Pide a tu Afore o al IMSS una estimación oficial de pensión; Pragmus no tramita pensiones ni sustituye esas consultas.
• Anota cuánto gastas al mes hoy y cuánto de eso seguirías gastando después de tu retiro: vivienda, salud, alimentos, gustos.
• Resta la pensión estimada del gasto mensual que quieres cubrir. Ese resultado es tu gap.

Recuerda que son estimaciones: los rendimientos, la inflación y tus años de cotización cambiarán el resultado.

¿Cómo puede ayudar un seguro de retiro a reducir el gap?

Una vez que ves tu diferencia mensual, aparece la pregunta de cómo cubrirla. Una opción es un plan de ahorro con seguro, como Imagina Ser, pensado como complemento de tu pensión del IMSS y no como sustituto ni como inversión. Su valor está en la disciplina: aportas de forma constante durante años, con un horizonte claro, y además cuentas con protección de seguro mientras ahorras.

No tiene por qué ser la única herramienta. Las aportaciones voluntarias a tu Afore y el ahorro propio también cuentan. Lo importante es que el plan sea compatible con tu presupuesto, porque un ahorro que no puedes sostener no ayuda. Revisa condiciones, costos y plazos antes de decidir, y compara con lo que ya tienes.

Si tu gap resulta pequeño, ya vas bien y solo toca vigilarlo cada año. Si resulta grande, tienes tiempo de actuar con pasos pequeños; entre más años falten, menos tendrás que aportar cada mes para acercarte a la vida que imaginas.

Fuentes: IDC Online, El Imparcial.

Preguntas frecuentes

¿Cuál fue la tasa de reemplazo promedio de quienes se pensionaron bajo la Ley 97?

Según datos de la Consar citados por IDC Online en junio de 2026, las 112,737 personas que obtuvieron pensión IMSS 97 entre enero de 2021 y diciembre de 2025 tuvieron una tasa de reemplazo promedio de 71%. Como el rango internacional ronda 70%-85% (IDC Online, junio de 2026), ese promedio queda en el extremo bajo, y el tuyo puede diferir según tu historial.

¿Cuánto dinero necesito en mi Afore para recibir más que el salario mínimo?

El Imparcial estimó el 27 de junio de 2026 que, bajo Ley 97, se necesitaría entre 1 y 4.8 millones de pesos, según la pensión buscada. Su ejemplo de un trabajador de 39 años con 15,000 pesos mensuales llegaría a unos 1,020,421 pesos a los 60 y a una pensión de 9,129.53 pesos, por debajo del salario mínimo de 2026 (Fuente: El Imparcial, 27 de junio de 2026).

¿Cómo calculo la tasa de reemplazo que me tocaría?

Divide tu pensión mensual estimada entre tu último salario mensual y multiplica por 100. Por ejemplo (hipotético), 15,000 entre 20,000 da 75%. Si el resultado queda por debajo de lo que necesitas para tus gastos, esa diferencia es tu gap, y la estimación oficial de pensión debes pedirla al IMSS o a tu Afore.

¿Un seguro de retiro sustituye mi pensión del IMSS?

No. Productos como Imagina Ser funcionan como complemento para cubrir parte de la diferencia entre tu pensión y el nivel de vida que quieres, no como sustituto del IMSS ni como inversión. Antes de contratar conviene comparar costos, plazos y que la aportación sea sostenible para tu presupuesto.

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Contenido informativo. Pragmus no es el IMSS, una AFORE ni una autoridad. Las cifras son estimaciones ilustrativas con datos públicos a la fecha indicada y pueden cambiar. Confirma tu situación en el IMSS y en tu AFORE antes de tomar decisiones.