¿Cuánta suma asegurada necesitas en tu seguro de gastos médicos mayores? Guía para elegirla

Te llaman del hospital: un familiar tuyo necesita cirugía y, mientras esperas en el pasillo, alguien te pregunta hasta dónde llega tu póliza. Muchas personas descubren en ese momento que su suma asegurada, el monto máximo que la aseguradora pagaría por un mismo padecimiento o por el año de vigencia según tu contrato, era mucho menor de lo que imaginaban. Esta guía práctica te ayuda a elegirla con calma, antes de que haga falta.

¿Por qué elegir bien la suma asegurada importa más que el precio?

Cuando comparas pólizas es natural fijarte primero en la prima, que es lo que pagas cada año. Lo que sí es cierto es que una prima baja suele ir acompañada de una suma asegurada corta, y esa es justo la parte que te protege cuando el gasto es grande.

El costo de atenderse crece más rápido que el resto de los precios. Según el informe de Aon difundido por El Imparcial (2026), México tendría una inflación médica de 14.8% en 2026, mientras que la inflación general esperada ronda 3.2%. Dicho de forma sencilla: lo que hoy cuesta una hospitalización será bastante más caro dentro de unos años.

También hay datos de lo que cuesta un reclamo. De acuerdo con Milenio, que cita a la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), el costo promedio por siniestro (cada evento médico que la aseguradora paga) llegó a unos 132 mil pesos en 2025, frente a 41 mil 471 pesos en 2014. Al tratarse de un promedio, los casos graves, como un cáncer o un parto con complicaciones, pueden superarlo por mucho.

¿Qué debes revisar además del monto de la suma asegurada?

La cifra de la portada no cuenta toda la historia. Hay condiciones que cambian cuánto pagarías tú de tu bolsillo, y vale la pena leerlas con la misma atención.

El deducible es la cantidad que pagas tú primero en cada evento antes de que la aseguradora empiece a cubrir. El coaseguro es el porcentaje de la cuenta que sigues pagando después del deducible, y normalmente tiene un tope. Un deducible alto baja la prima, aunque te exige tener ese dinero disponible el día que lo necesites.

Fíjate también en la red hospitalaria, la lista de hospitales y médicos con los que la póliza funciona mejor. Si te atiendes fuera de ella, el coaseguro puede subir. Y revisa si la suma asegurada aplica por padecimiento o por año, porque cambia mucho cómo se agota.

Las coberturas dependen del producto que contrates y de la suscripción, es decir, del análisis de tu salud que hace la aseguradora antes de aceptarte. Las enfermedades preexistentes (las que ya tenías al contratar) y los periodos de espera suelen estar limitados o excluidos, y los honorarios y gastos hospitalarios pueden tener topes en el contrato. Léelo completo y pregunta lo que no entiendas.

¿Cómo calcular una suma asegurada razonable para tu familia?

No existe una cifra única correcta. Un camino práctico es hacerte tres preguntas.

Primero, ¿qué tipo de hospital usarías en una emergencia? Si prefieres hospitales privados de alto costo en una ciudad grande, tu suma asegurada tiene que ser más alta que si te atiendes en una red más económica. Segundo, ¿qué antecedentes familiares tienes? Si en tu familia hay cáncer, problemas del corazón o diabetes, es útil pensar en tratamientos largos, no en una sola cuenta. Tercero, ¿cuántos años quieres que la póliza te alcance? Con una inflación médica de dos dígitos, un monto que hoy parece cómodo puede quedarse corto en pocos años.

Como referencia aritmética, si el costo médico creciera de forma sostenida al 14.8% anual que menciona Aon (2026), un tratamiento tardaría cerca de cinco años en costar el doble. No es una predicción, solo una forma de dimensionar por qué resulta prudente elegir con margen.

¿Qué puede pasar si eliges una suma asegurada demasiado corta?

Cuando la suma asegurada se agota, la aseguradora deja de pagar y el resto lo cubres tú. Eso puede significar vender un bien, endeudarte o interrumpir un tratamiento. Además, si presentas un padecimiento serio, cambiar de póliza más adelante puede ser difícil porque esa condición probablemente quedaría como preexistente en la nueva.

Tampoco es buena idea irse al otro extremo sin pensar. Expansión reportó en octubre de 2026 que hay usuarios que cancelan sus pólizas porque el aumento anual ya no les alcanza. Una suma asegurada enorme con una prima que no puedes sostener termina en una póliza cancelada justo cuando más la necesitas. Lo sensato es buscar un equilibrio que puedas pagar año tras año.

¿Cómo se ve esto con números? Un ejemplo ilustrativo

Ejemplo ilustrativo: imagina a una familia con una póliza de 3 millones de pesos de suma asegurada, deducible de 50 mil pesos y coaseguro de 10%. Un integrante necesita una cirugía con hospitalización que cuesta 1 millón 200 mil pesos. La familia pagaría los 50 mil del deducible y el 10% de los 1 millón 150 mil restantes, es decir, 115 mil pesos, para un total de 165 mil pesos de su bolsillo, siempre que no haya exclusiones ni topes que apliquen al caso.

Ahora imagina que el mismo padecimiento exige tratamientos de varios meses y la cuenta total llega a 3 millones 500 mil pesos. En ese caso, la parte que rebasa la suma asegurada correría por cuenta de la familia. Los números son inventados para mostrarte la mecánica, no una cotización ni una promesa de cobertura.

Para que tu elección tenga sentido, revisa tu póliza cada año, compara tu suma asegurada con el costo de atención de tu ciudad y ajústala con un asesor cuando cambien tu edad, tu familia o tus ingresos. Contratar bien también es aprender qué te cubre y qué no, y esa lectura vale más que cualquier descuento.

Fuentes: El Imparcial, Milenio, Expansión.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto cuesta en promedio un siniestro de gastos médicos en México?

Según Milenio, que cita a la AMIS, el costo promedio por siniestro fue de unos 132 mil pesos en 2025, contra 41 mil 471 pesos en 2014. Es un promedio que incluye eventos pequeños, así que una cirugía mayor o un tratamiento oncológico puede costar varias veces esa cifra.

¿Qué pasa si se me acaba la suma asegurada a mitad de un tratamiento?

La aseguradora deja de pagar a partir de ese punto y el resto de la cuenta corre por tu cuenta. Revisa en tu contrato si el monto aplica por padecimiento o por año, porque eso determina si se renueva al iniciar otra vigencia; depende del producto contratado.

¿Una suma asegurada más alta siempre conviene?

No necesariamente. Una suma muy alta eleva la prima, y Expansión reportó en octubre de 2026 que hay usuarios que cancelan por los aumentos anuales. Lo más sensato es un monto que cubra un evento serio y que puedas seguir pagando año tras año.

¿Por qué mi suma asegurada de hace años ya no alcanza?

Porque el costo médico sube más rápido que los precios en general: Aon (2026) estima 14.8% de inflación médica en México para 2026, frente a cerca de 3.2% de inflación general. Si ese ritmo se sostuviera, un tratamiento costaría el doble en unos cinco años, por eso es buena idea revisar tu póliza cada año.

¿El deducible y el coaseguro cuentan dentro de la suma asegurada?

Por lo general no: son la parte que pagas tú, y la suma asegurada es el tope de lo que paga la aseguradora después. En un ejemplo ilustrativo con deducible de 50 mil pesos y coaseguro de 10%, una cuenta de 1.2 millones implicaría 165 mil pesos a tu cargo, aunque las condiciones exactas dependen de tu contrato.

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Contenido informativo, no constituye oferta, cotización ni asesoría personalizada. Coberturas, requisitos, exclusiones y costos dependen del producto contratado y de su suscripción. Consulta las condiciones generales vigentes.